Ипотекалық сақтандыру: шолулар. Ипотеканы кешенді сақтандыру

Ипотекалық несие бойынша жылжымайтын мүлікті сатып алу кезінде сақтандыру қажет. Қарызгерге несие беру кезінде банктер ипотекалық сақтандыру полисін сатып алуды талап етеді.

Федералдық заң «Ипотека туралы» (мүлікті кепілге) міндетті талап мүлікті сақтандыру және бүлінуден. Несие беру кезінде көптеген банктер өздерінің тәуекелдерін барынша азайту үшін қосымша немесе жан-жақты сақтандыруды талап етеді.

Неліктен маған сақтандыру керек?

Ипотека - ең аз пайыздық кезеңге арналған қарыз. Сондықтан банктер қарызды қайтармау және күрделі ипотекалық сақтандыруды ұсыну тәуекелін төмендетуге тырысуда. Мүлікті сақтандыру объектісі - бұл ипотека, яғни пәтер. Бірақ толық қорғау үшін банктер клиент өзінің өмірін және денсаулығын сақтандырады, сондай-ақ меншік жоғалу қаупін тудырады.

Қосымша саясатты қабылдамаған клиенттер үшін жиі жоғары пайыздық мөлшерлемелер бар. Бірақ көбінесе қарыз алушылар өмірдің бәрі өмірде екенін түсінеді және өз еркімен өмірді және денсаулықты сақтандырудың қосымша шарттарын жасайды .

Титулды сақтандыру бойынша ол тек қана қайталама нарықта сатып алынған тұрғын үйге ғана емес, жаңа ғимараттарға да қатысты. Іс жүзінде бұрынғы пәтер иелерімен, сондай-ақ салынып жатқан пәтерлерді екі есеге сатумен байланысты проблемалар да бар. Сақтандырудың бұл түрінде жаңа меншік иесі жылжымайтын мүлікпен мәмілелерді жасасуды шектеу мерзімінің аяқталуына дейін алғашқы үш жылға ғана қажет.

Ипотекалық сақтандырудың ерекшелігі

Ипотекалық сақтандырудың кейбір ерекшеліктері бар. Сақтандыру компаниясымен жасалған шарт кредитордың, яғни сақтандыру төлемін алатын бенефициардың пайдасына, қарыз алушы емес, банк болып табылады. Демек, сақтандыру сомасы, әдетте, несие мөлшеріне сәйкес келеді.

Қарыздың көлемі бірте-бірте азаяды, және, тиісінше, саясаттың құны азаяды. Сақтандыру жағдайы туындаған жағдайда, банк шығарылған қарыз сомасынан қайтаруды алады, ал тұрғын үйдің иесі бастапқы жарнаны қоса, өз бетінше салынған қаражаттарды жоғалтады. Мұның алдын алу үшін пәтердің толық құнын сақтандыру шартын жасай аласыз. Содан кейін оның иесі сақтандырылған соманың өз бөлігіне бенефициар болады.

Мұндай шарттар көптеген компанияларда, оның ішінде ВТБ сақтандыруда ұсынылады. Ипотекалық сақтандыру банктің де, қарыз алушының да қорғауына айналуы мүмкін.

Несиелендірудің артықшылықтары

Ең алдымен, ипотекалық несиені сақтандыру банкке қарыз алушының өз міндеттемелерін орындамауына байланысты пайда болуы мүмкін шығындардан қорғайды. Бұл кепілді қамтамасыз етуді сату мүмкін емес немесе барлық борыш сомасын қамтымаған жағдайларда ерекше рөл атқарады.

Сақтандырудың бар болуына байланысты ипотека пайыздық мөлшерлеме бойынша көп адамдарға беріледі.

Мүлікті сақтандыру

Ипотекалық сақтандыру, ең алдымен, қамтамасыз етуді қорғауды қамтиды. Бұл жағдайда сақтандыру объектісі құрылымдық элементтер және үй-жайлардың интерьерін безендіруі мүмкін.

Бұл нарықтағы негізгі ойыншылардың бірі - «Росгосстрах». Осы компаниядағы ипотекалық сақтандыруға сақтандыру жағдайының ең кең тізімі кіреді. Әдетте бұл өрт, жарылыс, су тасқыны, найзағай, табиғи апат, үшінші тұлғалардың заңсыз әрекеттері, құрылымдық кемшіліктер және т.б.

Өмірді сақтандыру

Кейбір банктер заемшының өмірін және денсаулығын сақтандыруды талап етеді. Мұндай сақтандыру мынадай тәуекелдерді қамтиды:

• Сақтандырылған тұлғаның жұмыс қабілеттілігін уақытша жоғалту;
• Тұрақты мүгедектік және мүгедектік;
• Өлім.

Саясат жасаған кезде сізге медициналық тексеру қажет болуы мүмкін. Егер клиенттің өміріне және денсаулығына қауіп төндіретін факторлар табылса, сақтандыру құнының өсуі мүмкін.

Тақырыпты сақтандыру

Меншікті жоғалту қаупінен сақтандырудың бұл түрі, сонымен қатар, кешенді сақтандыру бағдарламасына енгізілген. Қарыз алушы үшінші тұлғалармен дау туындаса, меншік құқығын жоғалту тәуекелін сақтайды. Қазіргі жағдайда бұл қызмет өте маңызды және тұрғын үйді сатудан алаяқтықтан қорғай алады. Кейбір жағдайларда үйдің заңды тазалығын тексеру қиын.

Құны мен шарттары

Көптеген сақтандырушылар ипотекалық сақтандыруды жүзеге асырады. Кері байланыс ақырғы құны компанияға байланысты өзгеретінін көрсетеді. Алғашқы ұсынылған сақтандыру шартын жасасудың қажеті жоқ, кем дегенде бірнеше кеңселердегі шарттарды және бағаны білу керек. Банк қарыз алушыны ең ірі нарық ойыншылары, мысалы, ВТБ сақтандыруды қамтитын сенімді сақтандырушылардың тізімімен қамтамасыз етеді.

Ипотекалық сақтандыру ипотекалық шарттың қолданылу мерзімі бойы жүзеге асырылады. Сақтандыру сомасы алынған несие сомасына теңестіріледі, ол тағы 10% ұлғайды. Заемшының өтініші бойынша жылжымайтын мүлік толық құны бойынша сақтандырылуы мүмкін.

Жыл сайын сақтандыру сыйлықақысын төлеу керек. Несиені төлегенде олардың мөлшері азаяды. Сондай-ақ, сақтандыру сыйлықақысының мөлшері сақтандыру сомасына, сақтанушының жасына, несие шартының типіне және сатып алынған жылжымайтын мүлікке тікелей байланысты, қарыз алушылардың саны маңызды.

Сақтандыру полисінің құны жоғарыда аталған факторларға байланысты жеке анықталады. Қарыз алушы үшін ипотекалық сақтандыруда сақтандыру сомасының 1,5-2% -ы тұр. Бұл барлық ықтимал қауіптерді қамтитын кешенді сақтандырудың бағасы.

Сақтандыру шарты құжаттар мен өтінім берілген күннен кейін жүзеге асырылуы мүмкін.

Сақтандыру жағдайында әрекет

Сақтандыру жағдайы туындаған жағдайда, қарыз алушының бірінші міндеттемесі сақтандыру компаниясы мен банк туралы бұл туралы хабардар ету болып табылады. Осылайша, сақтандыру механизмі іске қосылады. Бенефициар, яғни ақшаны алатын адам, кредитор банк болғандықтан, барлық мәселелер қаржы институттары деңгейінде шешілетін болады. Дегенмен, қарыз алушы процестің барысына мүдделі болуы керек.

Көптеген қарызгерлер сақтандыру компаниясының төлеген ақшасының бүкіл қарызын жабу үшін жеткіліксіз деп қорқады. Банк және сақтандыру қызметкерлері мұндай жағдайдың пайда болуы мүмкін емес деп санайды. Сақтандыру келісімшартын ұзарту кезінде компания барлық қарыз көлемін саясатқа енгізуге келіседі.

Сақтандырудан бас тарта аламын ба?

Ипотекалық сақтандыру - бұл негізделген талап. Дегенмен, көптеген қарызгерлер ақшаны үнемдеуге және сақтандыру шартын жасамауға тырысады. Бастапқы бас тарту несие бойынша пайыздық мөлшерлемені көтеру қаупі төнсе, келесі сақтандыру сыйлықақысын төлеуден бас тарту ауыр зардаптарға әкелуі мүмкін.

Банктер несиелік келісім бойынша сақтандырудан кенеттен бас тарту мүмкіндігін қарастырады. Мұндай жағдайларда санкциялар қарастырылған және қатаң. Банк тек қалған соманы біржолғы қайтаруды талап ете алады.

Қажет болса, қарыз алушы сақтандыру компаниясын өзгерте алады. Жаңа үміткер банкпен келісілуі керек. Кредиттік ұйымдар барлық сақтандыру компанияларымен емес, ең үлкені ғана ынтымақтастықта жұмыс істейді. Сондықтан жаңа сақтандырушы мақұлданған тізімге енгізілуі тиіс.

Банк пен қарыз алушы қорғауға мұқтаж екені де күтпеген оқиға емес. Ол ипотекалық сақтандыруды ұсына алады. Қарызгерлердің пікірінше, сақтандырушының таңдауы банктің таңдауы мен несие шартынан кем емес.