Банктік сақтандыру: тұжырымдама, құқықтық база, түрлері, келешегі. Ресейде банктік сақтандыру

Тұрақты банктік жүйе - мемлекеттің жалпы қауіпсіздігінің негізі. Осындай тұрақтылықты қамтамасыз етуге мүмкіндік беретін тұтқалардың бірі - міндетті банктік сақтандыруды енгізу. Бұл жүйе дәстүрлі түрде екі бағытта жұмыс істейді: жалпы сақтандыру және тікелей банктік тәуекелдерді сақтандыру.

Ресейде банктік сақтандыру

Банктер орналасқан ғимараттардың, банктердің мүлкін, қаржы мекемелеріне тиесілі көлік құралдарын, үшінші тұлғаларға зиян келтірген жағдайда меншік иелерінің азаматтық-құқықтық жауапкершілігін сақтандырудың жалпы тұжырымдамасы бойынша. Бұл түрге қызметкерлерді әлеуметтік сақтандыру (медициналық, зейнетақы, жазатайым жағдайдан және т.б.) кіреді.

Банктік сақтандыру тұжырымдамасы өте кең. Егер сіз бұл мәселеде банктік құндылықтарды, компьютерлік техниканы, электрондық жабдықты қорғауды қарастырсаңыз. Бұл сондай-ақ компьютерлік алаяқтыққа қатысты. Мамандар пластикалық карталар мен қарыздарды, соның ішінде банктік өнімдерді сақтандыруды және оларды қамтамасыз етуді қатыстырумен байланысты тәуекелдерді қарастыруы керек.

Осылайша, банктік сақтандыру тұжырымдамасы банктік және сақтандыру ұйымдары арасындағы өзара іс-қимыл саласында сақтандырудың барлық түрлерін қамтиды.

Банктердің сақтандыру компанияларымен ынтымақтастығының себептері

Сақтандыру компанияларын банк секторына тарту қажеттілігі бірнеше себептерге байланысты:

• Тәуекелдерді қамтамасыз ету үшін банктердің резервтік қорларын азайту мүмкіндігі;
• Банктердің объективті баға саясатын қалыптастыру мүмкіндігі;
• Ішкі бақылауды енгізумен байланысты қаржы институттарының шығыстар деңгейін төмендету;
• Банктердің беделді тәуекелдерін төмендету.

Сақтандыру ұйымдарының банк секторына қатысуы сақтандыру компаниялары қызметтерінің құны олардың жұмысынан экономикалық пайдадан асып кетпеген кезде логикаға ие. Сонымен қатар, ажарсыз фирмалар банк үшін қосымша тәуекелдер жасай алады.

Ресей заңнамасы және банктік сақтандыру жүйесі

Ресейде банктік сақтандырудың құқықтық негізі Ресей Федерациясының Азаматтық кодексімен қабылданды. Сақтандыруды және Ресей Федерациясында сақтандыруды реттейтін негізгі нормативтік акт Азаматтық кодекс болып табылады. Бұл саладағы екінші заңнамалық акт 1992 жылы тұжырымдаманы айқындайтын, мәмілелерге қатысушыларға қойылатын талаптарды белгілейтін, сақтандырудың құқықтық саласын қалыптастыратын және оны бақылайтын Сақтандыру туралы 1992 жылғы Заң болып табылады.

Медициналық және зейнетақымен қамсыздандырудағы қатынастарды реттейтін заңдар маңызды. Бұл жолда ерекше орын банк және банкроттық банкте сақтандыру мәселелерін реттейтін 2003 және 2004 жылдардағы заңдармен айналысады: депозиттерді банкроттық банктерде сақтайтын тұлғаларға жеке тұлғалардың депозиттерін сақтандыру және Ресей Банкінің төлемдері бойынша.

Осылайша, Ресей Федерациясындағы банктік сақтандырудың құқықтық негізі сақтанушы мен сақтандырушының құқықтық қатынастарын реттейтін жеткілікті нормативтік базаға негізделген деп айтуға болады. Осылайша, Ресейдегі қаржы институттары мен сақтандыру компанияларының өркениетті серіктестігін қалыптастыру қажет.

Ресейдегі банктік сақтандырудың ерекшеліктері

Ресей Федерациясында банк секторын қалыптастыру 90-шы жылдары болды, бұл банктер мен сақтандыру компанияларының өзара іс-қимылында белгілі бір ерекшеліктердің пайда болуына әкелді. Осындай ынтымақтастықтың түпкі себебі қаржы институттары берген проблемалы қарыздармен жұмыс жасау қажеттілігі болды. Осы кезеңде банктер өздерінің несиелерін сақтандыруды бастады, олардың үлесі жалпы несие портфелінде сақтандыру компанияларына жетпіс пайызға жуық болатын проблемалы кредиттерді қайтару жауапкершілігін өзгертті.

Ресейде банктік сақтандырудың ерекшеліктері банктік қызметтің ең тиімді саласын - несиелендіруді қорғау бойынша ең маңызды ережелерді жоймайды. Бүгінгі күні Ресейде банктік тәуекелдерді сақтандыру ипотекалық кредиттеуді көздейді, бұл банктердің бенефициарлар ретінде қызығушылығымен байланысты. Өйткені клиент өзінің қарыздық міндеттемелерін орындамаған жағдайда, қаржы мекемесі қарыздың толық көлемін алады. Бұл сондай-ақ заемшының өмірі өмірге қауіп төндіретін жағдайларға да қатысты және Ұлыбритания бір уақытта банк алдындағы қарызын жояды. Бұдан басқа, қаржы мекемесі банктің клиенттері сақтандыру компаниясымен жасасқан келісім-шарттардың санын комиссия алады.

Ең бастысы - депозиттерді сақтандыру. Өйткені әрбір инвестор ақшасының қайтарылатынына сенімді болғысы келеді. Банктік сақтандыруды дамыту перспективалары депозиттік операцияларды дамытуда жатыр. Қаржы жүйесінің бұл аспектісі әлеуметтік тұрақтылыққа тікелей әсер етеді. Форс-мажорлық жағдайларға қарамастан, инвестицияланған қаражаттың кепілдендірілген қайтарылуының осындай көзқарасы экономиканы одан әрі дамытуға септігін тигізетін халықтың қаржылық қаражатын тартуға мүмкіндік береді.

Ресей үшін сақтандырудың бұл түрі банк, сақтандыру және жалпы экономиканы дамытудың ең өнімді тәсілі болып табылады. Жеке тұлғалардың депозиттерін кепілдендіру Қорын құру және оның жұмыс істеуі қоғамның сенімін қалпына келтіруге үлкен қадам болып табылады.

Қаржы мекемесінің банкроттығы жағдайында салымшыны тәуекелді сақтандыру - бұл еуропалық елдерде танымал қызмет. Бұл сала Ресейде дамып келеді. Ақша қаражаттарын клиенттерге ғана емес, сонымен қатар қаржы институтында жинақ салатын адамдарға қауіп төндіреді. Сақтандыру осы бағытта өз сипаттамаларына ие. Банк депозиттерге ақшаны қайтарудың бірнеше себептері бойынша сәттілікке жетпеген жағдайда, қаржылық талаптарды өзінен қорғай алады. Өз кезегінде адамдар үнемдеудің жоғалуы мүмкін деп алаңдамайды.

Егер қаржы мекемесі банкроттық жағдайында жасалған депозиттік келісімдерді сақтандырса, банк клиенттерінің шеңбері әлдеқайда көп болады. Өкінішке орай, бүгінгі күнге дейін барлық банктер жеке тұлғалар үшін Депозиттерге кепілдік беру қорының мүшесі емес. Бұған қоса, барлық клиенттер осы ұйымның бар екендігін білмейді. Қаржылық сауатсыздық банктермен ынтымақтастық жасайтын көптеген адамдар үшін үлкен проблема болып табылады.

Ең белсенді дамып келе жатқан салалардың бірі - пластикалық карталар эмитенттерін сақтандыру. Осы саладағы негізгі тәуекелдер жалғандық, алаяқтық өзгерістер, жоғалту, ұрлық болып табылады.

Аз компьютерлік жүйелерді, электрондық деректерді және олардың тасымалдаушыларын қорғауды көздейтін компьютерлік құқық бұзушылықтарға қарсы банктік сақтандыру талап етілмейді. Банктік сақтандыру қаржы мекемелері сақтауға қабылдайтын құндылықтарға бағынады: қолма-қол ақша, бағалы қағаздар, асыл тастар, металдар, көркем құндылықтар және т.б.

Сондай-ақ, белгілі бір қаржы институтының экономистерінің әрекеттерінің нәтижесінде туындаған клиенттердің шығындарын өтеуге мүмкіндік беретін банк қызметкерлерінің кәсіби жауапкершілігін сақтандыру кеңінен тараған. Көбінесе кассирлер мен операторлармен келісімшарттар жасалады. Сақтандыру жағдайы, айырбас бағамын, пайыздық төлемдерді, банктік комиссияларды, мүліктің бүлінуін және т.б. есептеу кезінде арифметикалық қателерді қабылдауға байланысты клиентке зиян келтірген кезде көрінетін адам факторы болуы мүмкін.

Банктік сақтандырудың түрлері әртүрлі және қаржы институтының қызметіне байланысты. Кәсіби сақтандыру серіктестері бар фирма несиелік сенімділікке ие.

Bankers Blanket Bond дегеніміз не?

Ел - банк тәуекелдерін сақтандыруды енгізу негізі және оның негізгі стандарттары - Америка Құрама Штаттары. Банк тәуекелдеріне қатысты бірінші сақтандыру полисі алдағы жылы 1911 жылы жасалды. Банктік сақтандырудың әлемдік тәжірибесі банктік тәуекелдерді кешенді сақтандырудың пайда болуына ықпал етті.

Шетелде банктік сақтандыру банкирлердің Blanket Bond деп аталатын кеңейтілген банктік тәуекелдерді сақтандыру жүйесі бойынша жүзеге асырылады. Бұл нені білдіреді? Банк тәуекелдерін кешенді сақтандыру жоғарыда сипатталған банк сақтандыру түрлерін бірыңғай саясатта біріктіреді. Әлемнің ең дамыған елдері Америка Құрама Штаттарының банктеріне арналған Американдық Кепілдемелер Қауымдастығымен енгізілген ережелерге сүйенеді. Жиынтық сақтандыруды дамыту басталғандықтан, Бірінші Дүниежүзілік соғыстан бұрын Американы кешенді сақтандыру жүйесінде шығарылған сақтандыру полисі, ол банк капиталын шығындардан сақтады. Бүгінгі күні АҚШ-та тек АҚШ-та тек екі мыңнан кем емес банктер үшін сақтандырудың кешенді сақтандыру полисі шығарылады.

Банкирлер Ресейге арналған бланк облигациясы

Ресейде BBB-дегі банктік тәуекелдерді кешенді сақтандырудың әлемдік танымына қарамастан, өкінішке орай, ол толық көлемде пайдаланылмайды және даму үшін үлкен әлеуетке ие. Мұндай сақтандырудың пайдасына мұндай жүйені пайдалану Ресей Федерациясының банк секторына халықаралық стандарттарға сай келуге мүмкіндік береді. Бұл, өз кезегінде, шетелден қосымша инвестициялар тартады.

Алайда Ресейде банктік сақтандыру бар, ол BBB пакетіне қолданылмайды. Бұл мүлікті қорғау, нәзік және келісімшарттық жауапкершілік. Бұл бұйрық әртүрлі мәселелерді егжей-тегжейлі шешу қажеттілігіне байланысты және тәуекелдерді тиімді бақылауға мүмкіндік береді.

Сонымен қатар, банк қызметкерлерінің адалдықты сақтандыру, яғни қаржы мекемесін оның маманының қасақана немесе қасақана себеп болуы мүмкін шығындардан қорғауы бар. Осы сақтандыру өніміне деген сұранысқа қарамастан, жүз пайыз адам факторын алып тастау мүмкін емес. Құжаттарда тіркелу үшін банк институтының жұмысына адамның араласуының барлық мүмкіндіктері өте қиын. Сақтандырудың бұл түрі банкке аудитті жүргізуді міндеттейді, бұл оны залалдардан айыру мүмкіндігін барынша нақты қадағалауға мүмкіндік береді.

ВВВ толық сақтандыру компоненттерінің бірі банктердің мүлкін сақтандыру болып табылады: интерьер, жылжымалы мүлік, өнер, ақша, бағалы қағаздар.

ВВВ сондай-ақ банктердің жалған құжаттар бойынша операцияларды жүргізуге байланысты шығындарынан сақтандыруды қамтамасыз етеді. Мұндай операциялар екі түрге бөлінеді: тексерулер мен оларға теңестірілген құжаттармен алаяқтық; Бағалы қағаздармен жасалатын алаяқтық (контрафактілік ноталармен жасалатын операциялар).

BBB шеңберінде контрагенттерді сақтандыруға қойылатын талаптар

Жоғарыда айтылғандарды ескере отырып, BBB саясаты банктердің қаржылық, сот және мүліктік тәуекелдерін сақтандырудың біріккен түрі болып табылатындығын түсіну қажет. Осылайша, Ресей Федерациясының заңнамалық базасы сақтандырудың осы түрі банктік қызметтерге лицензия алған кредиттік ұйым үшін белгілі бір талаптарды белгілеуді реттейді. Қажет:

• Сақтандыру шартында сақтандырудың осы түрі қолданылатын барлық филиалдарды көрсетіңіз;
• Бұл келісім сақтанушының ішінара иеленген банктік ұйымдарға таратылмайтынын ескеру қажет;
• Сақтандыру жағдайы болған жағдайда төлем талап ету құқығы тек полис ұстаушы екенін ескеріңіз.

Өз кезегінде, сақтандырушының заңды және жеке тұлғалардың мүлкін сақтандыруға, сондай-ақ қаржылық және іскерлік тәуекелдерге лицензиясы болуы тиіс.

ВББ сақтандыру полисін дайындауда банктік тәуекелдердің сипаттамасы

Негізгі және қосымша тәуекелдер бөлінеді. Негізгі қауіп-қатер, әдетте, ұрлық, мүліктің бүлінуі және үшінші тұлғалардың қасақана бүлінуі нәтижесінде банктің ішкі көрінісі болып табылады. Бұл тасымалдау кезінде зақымдануды қамтиды.

Қосымшада сақтандырылушының құжаттарының үшінші тарапының жасанды контрафактілік сәйкестендіруімен байланысты тәуекелдерді қарастырыңыз. Кешенді сақтандыру полисі үшін өтемақы төлеуді алып тастау компьютерлік жабдыққа, компьютерлік бағдарламаларға, компьютерлік деректерге зиян келтірумен байланысты проблемалар болып табылады. Осыған орай, ресейлік банктер сақтанушының электронды қылмыстардан шығатын шығындарын жабуға арналған қосымша саясатын сатып алады. Мұндай әрекет ақталған. Саясат электронды жүйелерге және олардың деректеріне келтірілген барлық зиянды қамтиды. Сақтандырылушының өрттерден, лаңкестік әрекеттерден келтірген сақтандыру шығындарының жағдайлары сақтандыруға жатпайды.

ВВВ үшін сақтандыру келісімшартының ұзақтығы орташа есеппен бір жылдан бес жылға дейін өзгереді.

Банктік тәуекелдерді сақтандыру мәселелері

Экономикалық дағдарысқа байланысты отандық банктік сақтандырудың кейбір ерекшеліктері бар. Мәселелер шешілуі мүмкін. Біріншіден, дағдарысқа әсер еткен сақтандыру полисінің бағасы. Қаржылық тәуекелдерге келсек, мәміле құны бірнеше есе артты. Сонымен бірге бүгінгі күні жылжымалы және жылжымайтын мүлікті сақтандыру өте арзан.

Дәстүр бойынша, дағдарыс осы нарық көлемінің төмендеуіне оң әсерін тигізді, бірақ сонымен бірге оны жақсартуға мүмкіндік берді. Сақтандыру компаниялары әр сақтандырудың белгілі бір ерекшеліктерін ескеретін жеке саясатты әзірлеуге жеткілікті икемді емес.

Ресейде банктік сақтандыруды дамыту жоғарыда көрсетілген проблемаларды зерттеу және жою кезінде мүмкін болады.

Банктер үшін сақтандырушыны таңдау

Банктік сақтандыру ұйымы осы қызметті жүзеге асыру үшін сақтандырушыларды мұқият таңдауды көздейді.

Банктер үшін сенімді серіктесті таңдаудың негізгі критерийлері олардың тұрақты төлем қабілеттілігі, кең аймақтық желінің болуы, қол жетімді баға саясаты, икемді келісімшарттық шарттарды қалыптастыру, жанжалды жағдайларды реттеудің оң тәжірибесі. Ынтымақтастық үшін, уақыт өткеннен кейін дәлелденген компания мінсіз болады. Тек осы жағдайда ғана банктік сақтандыру жүйесі дұрыс түзетіледі.