Несиенің толық құны - бұл не? CPM есептеу формуласы

Жиі несие алуға жоспарлап, біз осындай қызметті ұсынатын ұйымдардың плакаттар назар аудару. қолайлы жүргендігі пайыздық мөлшерлеменің, олар қарыз толық құнын нәтижесінде қанша біле кезде клиенттер таң болып табылады.

пайыздық мөлшерлеме - бұл сіз келісім-шарт жасау кезде алуға дәл емес. артық сомасы, сондай-ақ жиі қағазбастылық пен түрлі комиссияларының құнын қамтиды. Сондықтан қандай жасайды тиімді пайыздық мөлшерлеме болып табылады? ол және қалай артық сомасын есептеу үшін қандай? Осы мәселені жүзеге сұрыптау тырысайық.

CPM не?

Сондықтан, жалпы бағасы қандай қарыз? Анықтамасы осы мерзімді қарыз бойынша барлық ықтимал алымдарды және ай сайынғы төлемдерді қорытындылайды айтады. Ресей заңнамасына сәйкес, осы сома бірінші бетінде көрсетілуі тиіс қарыз шарты, жоғарғы оң жақ бұрышындағы, орнына немесе. Ақпараттық шаршы жақтау қоршалған және бұл жағдайда пайдалануға болады ірі қаріпті басып шығарылуы керек. жазу бетінің жалпы ауданы кемінде 5% иеленуі тиіс. Сондықтан келісім-шарт қол қою кезінде, егер сіз қара шаршы жақтауын үлкен сандарды көре аласыз - бұл несиенің толық құны болып табылады. төмендегідей қандай ол қарапайым сөзбен айтқанда, болып табылады түсіндіруге болады. Бұл барлық сіз несие шартын жасау кезінде сіз соңында төлеуге сома. Ол т.б. қызығушылық, комиссиялар, бір реттік төлемдер, үшінші тұлғаларға төлем, және мыналарды қамтиды.

мұндай нәрсе қайда?

мұндай тұжырымдамасы тек себебі жеке қаржы институттарының теріс ретінде қарастыруға болады. Олар клиенттерге тартымды төмен пайыздық ставкаларды перспективалы, банктер келісім-шарт сүйене отырып, барлық ілеспе шығындар туралы айтып «ұмытып», бұл жасалған. Қосымша төлемдер болуы мүлдем кез келген мәні жоқ деп, сондай-ақ төмен пайыздық деңгейі болуы мүмкін.

Мұндай несиелеудің жетіспеушілігі, шынайы болашағын бағалау және берешекті өтеу күштерді есептеу мүмкін емес тұтынушы болып табылады. ол, өкінішке орай мүмкін аяқтау. жүгінеді үшін қыруар ақша төлеуге қабілетсіз Клиент қарызды қайта құрылымдау. Сонымен қатар, ол қарыз алушының тарихын шегеді және несие.

Әрине, алаяқтық үшін ашық әлі жеткен жоқ - ашық шартында жазылған барлық жағдай және артық. заңгер және оның құпиясын түсіну үшін экономист көмегінсіз, сондықтан, бірақ барлық азаматтары, білім жеткілікті деңгейіне ие. Барлық осы 2013 жылы осындай Қарыздың жалпы құны ретінде клиенттер көрсеткіштердің назарына барлық қаржы институттарын талап ететін заң Үкіметі қабылданды фактісі әкелді.

Сіз түсінесіз деп үміттенеміз, бұл қандай. Енді сіз біле аласыз және қалай дербес бұл көрсеткішті есептеу үшін қайда туралы әңгімелестік.

Несиенің толық құнын қалай білуге?

Жоғарыда айтылғандай, мұндай ақпарат жалпыға бірдей қолжетімді болуы тиіс. Сіз білетіндей, онда қарауға, ол қандай болып табылады және «Не тиімді пайыздық мөлшерлеме болып табылады?»: Сіз тікелей менеджері сұрай аласыз. Сондықтан сіз жай ғана келісім-шарт бірінші бетінде қарауға болады. Сіз дұрыс орында дұрыс санын көре алмасаңыз, көрсету үшін себеп бар, және бір нәрсе болса, сізден жасырмаңдар. Адал Банк ПСК сомасын жасырмайды емес. Бұл ниет «тазалығын» көрсетеді, және қаржы нарығында мекемесінің оң имиджін жасайды.

Қарыздың жалпы құнын есептеу қалай түсіну үшін, сіз есептеу және қандай ескерілді емес, енгізілген қандай білу қажет.

ПСК не кіреді?

нақты пайыздық ставканы есептеу үшін пайдаланылатын клиент төлеген емес, барлық сомалар. Несие калькуляторы (калькулятор сізге пайдалы) келесі параметрлерді қамтуы мүмкін:

• Несиені өтеу жиілігі (мерзімділігі);
• кассалық қызмет көрсету үшін төлем;
• сыйақы төлеу;
• қызметтер ақша несие ресімдеу үшін қажет 3 тұлғалардың пайдасына төлеу;
• несие өтінім беру және қарау үшін комиссия (жинау);
• төлем карточкасын немесе электрондық төлем құралы беру құны, шарт жасасу кезiнде лауазымы;
• Банк шотын ашу үшін төлем.

Бұл жағдайда үшінші тұлғаларға, деп санауға болады:

• әзірлеушілер;
• сарапшы бағалаушы;
• нотариус;
• сақтандыру ұйымы;

Бірнеше жыл кезеңі біраз уақыттан кейін үшінші тараптардың қарқыны қандай болады болжау өте қиын несие шартын жасасу бастап, сол қарыздардың жалпы сомасы есептеу кезінде шартқа қол қою кезінде бар екенін пайдаланылады.

онда енгізілген емес екенін?

UCS есептеу кезінде емес, барлық несие өңдеумен байланысты алымдарды, ескерілуі мүмкін екенін білуі тиіс. ерекшеліктер болып табылады:

1. шығындар қарыз шарттарына енгізілген, бірақ заң ережелері жоқ.
2. заем шартының істен жағдайлары үшін айыппұлдар мен өсімпұлдар төлеу.
3. Комиссия, келісім-шарт қол жетімді болып табылады және клиенттің мінез байланысты.

Соңғы нүктеге мыналар жатады:

• қарыздарды мерзімінен бұрын өтеу үшін айыппұл.
• банкоматтан ақша алып тастау үшін комиссия. Кейбір банктер тек дебеттік картасына аударуға ақша береді. Сонымен қатар, сіз қосымша пайызын сақтайды бар «емес ана» банкоматтан оған барлық сомасын немесе бір бөлігін шығарып көріңіз, егер.
• SMS немесе электрондық пошта арқылы борыш сомасының туралы ақпарат ұсынғаны үшін төлем.
• несие берілген сол өзгеше валютада операциялар жүргізу үшін комиссия. Мысалы, сіз рублі несиелік карта болса, және сіз жапон онлайн дүкенінде сатып жасады.
• комиссия басқа кредиттік мекемелер қаражатты аудару үшін банк тапсырды.
• банк операцияларын тоқтата мүмкіндігі (Карточканы оқшаулау) үшін төлем.

формула

ол барлық бастапқы несие шарттары ұсақ бөлшектер дейін, кездесіп ма байланысты осы көрсеткіштің нақты есептеу, негізінен мүмкін емес. тіпті жоқ болып күрделі формула ретінде CPM есептеу үшін Ресей банкі ұсынылады банк қызметкері дұрыс барлық бірінші рет есептеу алады. біз қарапайым азаматтар туралы не айтуға болады.

Бұл мақалада біз қарыз әлдеқайда қарапайым (бірақ өте өрескел) есептеуді ұсынамыз. Калькулятор Егер сіз әлі керек, бірақ есептеу көп уақытты алуы мүмкін емес. Осылайша, формула: UCS = TFR + CH + P, мұндағы:

• TFR - кредит (қарыз) сомасы;
• CK - бір-өшіру және мерзімді ретінде барлық комиссиялардың құны;
• P - пайыздық мөлшерлеме;
• UCS - қарыз толық (жалпы) шығындар.

Осы формула Барлық деректер, бірақ, керісінше, несие валютамен, заттай көрсетілген. комиссияларының жалпы мөлшері келісім-шарттың толық мерзімге барлық белгілі мөлшерде дейін қосу арқылы есептеледі. жалпы өтеу% ставка мөлшері төлемдер кестесіне табуға болады. Ол міндетті түрде банк қамтамасыз етілуі керек.

қарыз жалпы құнын есептеу Мысал

займы жалпы құнын есептеу үшін қалай практикалық қарастырайық. мысал:

• 320 у несие. 16% жылдық ставка бойынша 3 жыл бойы е .;
• несие беру жасағаны үшiн - 2%;
• кассалық қызмет көрсету үшін ақы төлеу - 1,2%.

Біріншіден, сіз, ол қарыз шарты көруге болады, негізгі мүдделер мөлшерін анықтау үшін қажет. Біздің жағдайда, артық аннуитеттік төлем әдісі сомасы 85 болады. е.

Біз 320 Y беру үшін комиссия ойлаймын. е. * 2% 6,4 = у. е.

Қазір біз қанша комиссия кассалық қызмет көрсету үшін білуге: (.... 320 текше + 82 КО) жылы * 1,2% = 4,86. е.

барлық есептеулер кейін ол 320 у толық сомасын анықтауға болады. е. +85 у. е. + 6.4 у. е. + 4,86 қаласында. е. = 416,26 деңгейінде. е.

Жалпы, ештеңе күрделі. Әрине, бұл мемлекет ұсынған кешенді формула есептеу кезінде шығарылатын болады тиын, бүкіл сомасы, емес. Бірақ айырмашылықтар өте маңызды болып табылады. Сіз неғұрлым дәл есептеу үшін интернетте орналастырылған мол несие калькуляторларды түрлі, пайдалануға болады.

Қандай ПСК көрсеткіштің талдау береді?

бірінші кезекте қарыз толық құнын хабардарлық сізге өтеу мерзімі кезінде артық несие нақты мөлшерін анық түсінік береді. Осылайша, кезінде азайтылады тең пайыздық мөлшерлемелер, сіз біреуін таңдауға болады банк өнімін, арзан болады. тәжірибеде ол есептеулерде ретінде болуы мүмкін - Алайда, біз ПСК бағалау факторлардың көп емес деп ұмытпау керек.

Мысалы, адам қаражат табу және мерзімінен бұрын несиені өтеу мүмкін. Бұл жағдайда, артық айтарлықтай азаяды. Бірақ ол басқа жолмен баруға болады. Шарт ережелерін жүзеге асыру бойынша кідірістер бірнеше рет артық мөлшерін арттыруға мүмкіндік береді, олар айыппұлдар әкелуі мүмкін. Банктік өнімді таңдау қарыз жалпы құны шекті мәндерін сүйенеді емес, Сондықтан, сіз барлық параметрлерді қамтамасыз етуге тырысу керек.

елді мекендерді мемлекеттік бақылау

Орталық банктің маңызды функцияларының бірі басқа да қаржы институттары бақылауға мүмкіндік болып табылады. Осы назарында мақсаты - банктер өздерінің ықпалы мен қызығушылық надутых пайыздық ставкаларды теріс емес екенін қамтамасыз ету үшін мониторинг. Осыған байланысты, тоқсан сайын Орталық банкі қажетті ақпаратты жинайды және несиелер түрлі түрлері үшін ПӨО орташа нарықтық құнын жариялайды. Барлық кредиттік мекемелер назарға осы параметрлерді қолдануға міндетті. Несиенің жалпы құны астам 1/3 арқылы орташа нарықтық асатын астында ұсыныс шарттары, банктер рұқсат етілмейді.

PSK, орталық банктер шынында орта өткізетіндігі туралы хабарлайды. Өйткені, олар кем дегенде 100 ірі кредиторлар алынған ақпарат негізінде есептелген, немесе елдің қаржы институттарының 1/3 кез келген нақты қарыз өнімді көрсетеді.