Жеке тұлғалардың салымдарын сақтандыру. Депозиттерді сақтандыру туралы заң

Ресей Федерациясында депозиттерді сақтандыру азаматтардың ақша ресурстарын қорғаудың ерекше механизмі болып табылады. Жүйенің негізгі идеясы жинақ болған ұйымның жұмысын аяқтағаннан кейін дербес қаржыландыру көзінен (мысалы, арнайы қор) тез төлемді қамтамасыз ету болып табылады. Депозиттерді міндетті сақтандыру қалай жүзеге асырылғанын егжей-тегжейлі қарастырайық.

Жүйелік артықшылықтар

Экономикалық жағынан дамыған елдердің көпшілігінің тәжірибесі көрсеткендей, банктерде депозиттерді сақтандыру макроэкономикалық және әлеуметтік проблемаларды шешудің тиімді құралы ретінде әрекет етеді. Ең алдымен, жинақ үнемдеу жүйесі азаматтар арасында үрей туғызбауға көмектеседі. Бұл, өз кезегінде, банк жүйесінің тұрақты жұмысын қамтамасыз етеді. Бұған қоса, CER дағдарыстың салдарын жою үшін әлеуметтік шығындарды төмендетуге ықпал етеді. Жеке тұлғалардың депозиттерін сақтандыру , басқалармен қатар, қаржы және несие ұйымдарына халықтың сенімін арттырады. Бұл жеке депозиттерді ұзақ мерзімді ұлғайтудың алғышарттарын жасайды. Бүгінгі күні мемлекеттік депозиттерге кепілдік беру әлемнің 104 елінде бар.

Ресейде жеке тұлғалардың депозиттерін сақтандыру

Федералдық заңға сәйкес жүзеге асырылады. Депозиттерді сақтандыру туралы заң 2003 жылы 23 желтоқсанда қабылданды. Оның ережелері КЕҰ жұмысын, кепілдіктер беру тәртібін анықтайды. Атап айтқанда, Федералдық заңға сәйкес, Ресейдегі тіркелген банктер ұсынған шоттарға орналастырылған азаматтардың барлық жинақтары қорғауға жатады. Жеке тұлғалардың депозиттерін сақтандыру карточкаларда (кредиттік карталардан басқа) ұсталатын қаражатқа қолданылады, өйткені олар сондай-ақ қарапайым шоттар ретінде қолданылады. Қорларды қорғау осы Федералдық заңға сәйкес жүзеге асырылады. Бұл кепілдіктер туралы шарт жасасудың қажеті жоқ дегенді білдіреді. Ресей аумағында DIA - Deposit Insurance Agency жұмыс істейді. Бұл корпорация 2004 жылы, қаңтарда құрылды. Депозиттерге кепілдік беру агенттігі жүйені басқаруды және басқаруды қамтамасыз етеді. Ресейде КЭС-ге қатысу азаматтардың жинақ ақшаларын тартуға және сақтауға қатысатын ұйымдар қызметінің ажырамас бөлігі болып табылады. Бүгінгі таңда сақтандыру жүйесі 800-ден астам банкті қамтиды.

Өтемақы сомасы

Сақтандыру жағдайы орын алған ұйымдағы салымдар өтелетін қаражат сомасының 100% құрайды, бірақ 1 400 000 рубльден аспайды. Шетел валютасындағы шоттар бойынша қаражат аудару оқиғалардың туындауы кезінде айырбас бағамы бойынша аударылады. Ең жоғары өтемақы сомасы - 1,4 млн. Рубль - бір банкте әртүрлі шоттардағы (немесе бір) депозиттер бойынша есептеледі. Әртүрлі қаржы институттарындағы үнемдеу бір-біріне тәуелсіз түрде қамтамасыз етіледі.

Маңызды сәт

Сақтандыру төлемі төленгеннен кейін салымшыларға кепілдіктер сомасынан асатын сомаға талап қою құқығы бірінші сатыдағы кредиторлардың банкроттық рәсімдерінде қанағаттандырылады. Төлемдер сомасына талаптардың құқықтары ІІД-ге жіберіледі. Сақтандыру жағдайы туындаған банкке салымшыға несие берілсе, өтемақы сомасы оның қызметін тоқтатқан күнгі қаржы-несие ұйымының қарсы талаптардың сомасына азаяды.

Өтемақы жағдайлары

Заңда салымшыларға өтемақы төленетін мынадай жағдайлар белгіленді:

1. Лицензияның күшін жою (алып тастау).
2. Ресей Банкінің қаржы операцияларын жүргізуге мораторий енгізу.

Өтемақы төлемдері ІІД-ге құжаттарды тапсырған сәттен бастап үш жұмыс күні ішінде, бірақ жоғарыда аталған мән-жайлардың кез келгені туындаған күннен бастап екі аптадан кешіктірмей басталады. Депозиттерді қайтару Агенттік кеңсесінде (салымшылардың жалпы саны мен саны аз болған жағдайда) немесе бір немесе бірнеше уәкілетті бөлімшелерде немесе пошта арқылы жүзеге асырылады. Әрбір жеке жағдай үшін өтемақы берудің нақты тәртібі белгіленеді.

Ерекшеліктер

Сақтандыруға жатпайды:

1. Федералдық заңда көзделген кәсіптік қызметті жүзеге асыру үшін ашық болған жағдайда нотариустар мен адвокаттар шоттарындағы қаражат.
2. Төлеушінің жарналары.
3. Шот ашпастан ақша аударымдары.
4. Отандық банктердің шетелдік бөлімшелеріндегі салымдар.
5. Металл анонимді шоттар бойынша қаражат.
6. Ақшаны сенімгерлік басқаруға банктік ұйымға аудару.
7. Қаржылық-кредиттік кəсіпорында шот ашпай төлемдерді жүзеге асырудың электрондық құралдарын пайдалану арқылы ғана есептелуге арналған ақша.

Қаржылық негіздеме

Жеке тұлғалардың депозиттерін сақтандыру тәуелсіз қордың қолдауымен жүзеге асырылады. 2014 жылғы 7 мамырдағы жағдай бойынша оның көлемі 195,7 млрд. Рубль болды. (Алынған істер бойынша өтемақы төлеу үшін бекітілген резервті минус - 157,6 млрд руб.) Қорды қалыптастырудың негізгі қаржылық көздері - мемлекеттік мүліктік салым - 7,9 млрд. Рубль, сондай-ақ сақтандыру төлемдері мен оның қаражаты есебінен түскен кірістер. Жарналар барлық қаржы-несие ұйымдары үшін біркелкі және тоқсан сайын төленуі тиіс. Тарифті ІІД Директорлар кеңесі айқындайды. Қазіргі уақытта бұл ставка тиісті тоқсанға сақтандырылғандардың жинақ ақшасының орташа құнынан 0,1% құрайды.

Тарихи фактілер

Жеке тұлғалардың салымдарын сақтандыру басталған сәттен бастап өтемақы сомасы 14 есеге өсті. Алғашқы кезеңде ол 100 мың рубль болды. 2006 жылғы тамыздан бастап төлемдер 190 мың рубль болды, 2007 жылғы наурыздан бастап 400 мыңға дейін, 2008 жылдың қазан айынан бастап 700 мың рубльге дейін. 2014 жылы Мемлекеттік Дума түзетуді қабылдады, оған сәйкес ең жоғарғы өтемақы сомасы 1,4 млн. Рубль болды. CER бүкіл өмір бойы 180-нен астам сақтандыру жағдайы орын алды.

Түзетулер туралы толығырақ

Өтемақының екі еселенуі салымшылардың үрейіне байланысты болды. Банкирлердің пікірінше, Мемлекеттік Думаның бұл қадамы өте жақсы, бірақ депозиттердің ағынына үлес қосуы екіталай. Қаржы рыногы комитеті бұл жобаны қолдауға шешім қабылдады. Кездесу дәстүрлі емес режимде өтті және журналистерден жасырын болды. Құрық комитетінің басшысы атап өткендей, түзетулер сол уақытта жеткілікті түрде дамымаған және келіспеушіліктерден аулақ болу үшін талқылау бұқаралық ақпарат құралдарының өкілдерімен өткізілмеуі керек.

Кездесудің күн тәртібі

Комитет екі заң жобасын қарастыру керек. Біріншісі, сақтандыру төлемін жартысын ұлғайту, екіншісі - ресейлік қаржы нарығындағы жағдайды тұрақтандыруға көмектесетін депутаттардың фракциялық тобын құру. Дегенмен, талқылауға басқа да бірқатар өзекті мәселелер қозғалды.

Өтемді арттырудың себептері

Осындай шараны шұғыл қабылдау қажеттілігі рублдік шоттардағы азаматтардың ақша қаражатының елеулі түрде кетуіне байланысты болды. Мәселен, 2014 жылдың басынан бастап бұл шамамен 216 млрд рубль болды. Желтоқсан айында басталған қаржы дағдарысына байланысты, кету қаупі айтарлықтай өсті. Банкирлер ресейліктердің қаражатын шетел валютасындағы шоттарға аударуды, сондай-ақ мүлікті инвестициялаудың жаппай ұмтылысын көрсетеді. «Ресей» қауымдастығының президенті Аксаковтың айтуынша, сақтандыру көлемін ұлғайту отандық қаржы компанияларына ақшаның түсуіне ықпал етеді. Өзінің ұстанымының дәлелі ретінде 2008 жылы жағдайды келтіреді. Сол кезде депозиттердің ағымы 7% құрады. Сақтандыру сомасын 700 мың рубльге дейін ұлғайтқаннан кейін. Қазан айында азаматтардың депозиттері 10% -ға өсті.

Жаңа жағдайдағы ІІД жұмысы

Аксакалдың айтуынша, сақтандыру төлемін арттыру туралы түзетулерді қабылдау кезінде Қорға қаражат бөлу жүйесі өзгермейді. ІІД-нің резервтегі айтарлықтай төмендеуімен ол Орталық банктің несиесін алуға өтініш жасай алады. Бұл мүмкіндік CER туралы Федералдық заңмен қарастырылған. Исаев (агенттік басшысы) атап өткендей, қабылданған шешім корпорация жұмысына әсер етеді, бірақ Орталық банкке әлі де өтініш берудің қажеті жоқ.

Азаматтар үшін қосымша мүмкіндіктер

Жоғарыда айтылғандай, банкирлер сақтандыру төлемдерінің мөлшерін өте оң шешім қабылдаған деп санайды. Қазіргі уақытта халықтың салымдарының орташа мөлшері 500 мың рубльді құрайды. Мұндай салыстырмалы түрде кішкене сандар көптеген адамдар өздерінің қаражаттарын қиып, тәуекелдерді азайту үшін әртүрлі қаржы институттарында шоттарын ашқан. Сақтандыру сыйлықақысы көбейтілсе, салымшылар бір банкте үлкен соманы жинай алады. Сонымен бірге өтемақыны арттыру Үкіметтің қосымша кепілдігі болып табылады. Бұл, өз кезегінде, басқа адамдармен қатар, отандық қаржы секторына деген сенімнің артуына ықпал етеді. Сонымен қатар, банкирлердің пікірінше, түзетуді қабылдау сақтандыру қорына жүктемені көтеруді болдырмау үшін лицензиялардың күшін жою және іріктеу қарқынын төмендетеді.